Banka Faiz Oranlarını Doğru Karşılaştırma

Neden iki bankanın "aynı" faizi aynı parayı ödetmiyor?

Çünkü vitrinde gördüğünüz oran, ödediğiniz paranın tamamını anlatmıyor. Bankanın reklamında yazan aylık oran genellikle nominal faizdir; oysa cebinizden çıkan tutar buna eklenen vergiler (KKDF, BSMV), dosya masrafı, hayat sigortası primi, hesap işletim ücreti ve bazen "kampanyaya girmek için" açtırılan ek ürünlerle şekillenir. Bu yüzden sağlıklı bir faiz oranı karşılaştırması tek bir sayıya değil, iki sayıya bakmakla başlar: aylık taksit ve toplam geri ödeme.

"Yıllık maliyet oranı" tam olarak neyi ölçüyor?

Yıllık maliyet oranı, faiz + vergi + zorunlu masrafların hepsini içine alan bileşik bir orandır. Sözleşmede ve ödeme planında yer alması gerekir. Nominal faiz iki bankada aynı olsa bile, biri 2.500 TL dosya masrafı alıyorsa yıllık maliyet oranı farklı çıkar. Kısa cevap: karşılaştırma yapacağınız alan, "aylık faiz" satırı değil, "yıllık maliyet oranı" ve "toplam geri ödeme" satırıdır.

Örnek üzerinden bakalım: en düşük faiz her zaman en ucuz mu?

Aşağıdaki tablo, 100.000 TL / 24 ay için üç varsayımsal teklifi gösteriyor. Sayılar gerçek bir bankanın güncel fiyatlaması değil, mantığı görmek için kurulmuş bir örnek.

Sonuç dikkat çekici: en düşük faizi veren C, en pahalı teklif haline geliyor. Reklamda "%2,79'dan başlayan faiz" yazacak olan da yine C. Bu yüzden ilk sorunuz "faiz kaç?" değil, "24 ay sonunda toplam kaç lira ödeyeceğim?" olmalı.

Vade farkını nasıl hesaba katarım?

Taksit tutarlarını yan yana koymak, ancak vadeler eşitse anlamlıdır. 36 ay vadeli bir teklifin taksiti elbette 24 aylıktan düşüktür; ama toplam faiz yükü daha yüksektir. Karşılaştırma yaparken şu iki kuralı uygulayın:

• Tüm teklifleri aynı tutar ve aynı vade için isteyin. Farklı vadeleri kıyaslamak yerine, önce vadeyi kendiniz seçin.
• Vadeyi bütçenizin nakit akışına göre belirleyin. Taksitin, düzenli gelirinizin yaklaşık dörtte birini geçmemesi güvenli bir sınırdır. Aylık bütçe planlaması ve acil durum fonu üzerine yazdıklarımız burada devreye girer: fonunuz yoksa uzun vade sizi ilk aksilikte yeni borca iter.

Gizli ücretleri nasıl ortaya çıkarırım?

Sorularınızı yazılı ve tek tek sorun. Şu listeyi telefonda ya da şubede okuyabilirsiniz:

1. Dosya/tahsis ücreti var mı, kaç lira? Krediden peşin mi kesiliyor?
2. Hayat sigortası zorunlu mu? Zorunlu değilse faiz oranı değişiyor mu?
3. Bu faiz için maaş müşterisi olmam, kart açtırmam veya otomatik ödeme talimatı vermem gerekiyor mu?
4. Erken kapatmada hangi indirim uygulanıyor, ceza var mı?
5. Bana ödeme
   © 2026 Kredi İpuçları